Kako pokrenuti postupak osobnog stečaja u Hrvatskoj 2026. – Vodič korak po korak

Što je osobni stečaj i tko može pokrenuti postupak

Osobni stečaj (stečaj potrošača) je zakonski postupak koji omogućava fizičkim osobama potpuno brisanje dugova nakon što ispune propisane uvjete. U Hrvatskoj trenutno 197.648 građana ima blokirane račune s ukupnim dugom od 4,2 milijarde eura.

Postupak je reguliran Zakonom o stečaju potrošača (Narodne novine 100/15, 67/18, 36/22), koji razlikuje dvije vrste stečaja: jednostavni i redovni. Prema podacima Financijske agencije (FINA) iz veljače 2026., broj novih postupaka kontinuirano pada – u 2025. godini FINA je poslala 25.601 poziv za jednostavni stečaj, što je za 33% manje nego 2024. godine.

Ključna razlika između dva postupka leži u visini duga i načinu pokretanja. Jednostavni stečaj namijenjen je građanima s malim dugovima koje automatski pokreće FINA, dok redovni stečaj zahtijeva aktivnu prijavu dužnika i primjenjuje se na veće iznose duga.

Jednostavni postupak stečaja potrošača – automatsko brisanje mikro-dugova

Jednostavni stečaj pokreće se automatski za građane s glavnicom duga do 2.654,46 EUR i računom blokiranim dulje od 3 godine. Postupak je potpuno besplatan i može trajati samo nekoliko mjeseci.

Tko ispunjava uvjete za jednostavni stečaj

FINA automatski identificira građane koji zadovoljavaju kriterije i šalje im pisani poziv. Ključni uvjeti su:

• Glavnica duga ne prelazi 2.654,46 EUR (kamate se ne računaju)
• Račun neprekidno blokiran najmanje 3 godine
• Dužnik nije pravna osoba niti obrtnik
• Nema pokrenute kaznene istrage zbog gospodarskog kriminala

Kako odgovoriti na poziv FINA-e

Kada primite pismo od FINA-e, imate 15 dana da ispunite priloženi obrazac o imovini i vratite ga poštom ili osobno. Ovdje dolazi do kontraintuitivne situacije: čak 80% građana ignorira ovo pismo, iako bi im moglo izbrisati dug.

Prema zakonu, šutnja se tumači kao pristanak – ako ne odgovorite u roku, FINA će automatski proslijediti prijedlog sudu. Međutim, stručnjaci preporučuju aktivno odgovoriti kako biste imali uvid u cijeli postupak.

Što se događa s vašom imovinom

Sud procjenjuje vrijednost vaše unovčive imovine:

Važno: U jednostavnom postupku nekretnine se ne mogu unovčiti – vaš dom je zaštićen zakonom. Izvor: Narodne novine, NN 36/22

Redovni postupak stečaja potrošača – za veće dugove

Redovni stečaj primjenjuje se na dugove veće od 3.981,68 EUR s kašnjenjem plaćanja od najmanje 90 dana. Postupak se mora aktivno pokrenuti, traje 1-5 godina i uključuje razdoblje provjere ponašanja.

Uvjeti za pokretanje redovnog stečaja

Prema Zakonu o stečaju potrošača, dužnik se smatra nesposobnim za plaćanje ako:

1. Kasni s plaćanjem jedne ili više novčanih obveza najmanje 90 dana
2. Ukupan iznos dospjelih obveza prelazi 3.981,68 EUR
3. Nije u mogućnosti izmiriti obveze iz tekućih prihoda ni prodajom imovine

Koraci pokretanja postupka

Redovni stečaj započinje izvansudskom nagodbom, što je obavezna faza prije sudskog postupka:

1. Savjetovanje u FINA-i – Prijavite se u jedno od FINA-inih savjetovališta diljem Hrvatske (Zagreb, Split, Rijeka, Osijek). Stručnjaci će pregledati vašu financijsku situaciju i pripremiti prijedlog plana otplate.
2. Plaćanje predujma – Uplatite 39,82 EUR za izvansudski postupak (oslobođeni su korisnici besplatne pravne pomoći).
3. Poziv vjerovnicima – FINA obavještava sve vjerovnike o prijedlogu nagodbe. Ako se 2/3 vjerovnika (po broju i iznosu tražbina) složi s planom, nagodba je sklopljena.
4. Ako nagodba ne uspije – Podnosite prijedlog za otvaranje stečajnog postupka Općinskom sudu. Sud imenuje stečajnog upravitelja koji preuzima kontrolu nad vašim financijama.

Razdoblje provjere ponašanja – ključna faza

Nakon što sud otvori stečaj, slijedi razdoblje provjere ponašanja koje traje 1 do 5 godina, ovisno o vašoj sposobnosti otplate. U tom periodu:

• Stečajni upravitelj upravlja vašim prihodima
• Dobivate minimalni iznos za život (neprocjenjivi iznos prema Ovršnom zakonu)
• Svi viškovi prihoda idu vjerovnicima
• Ne smijete preuzimati nove kredite bez odobrenja suda
• Morate redovito izvještavati sud o promjenama prihoda

Nakon uspješno završenog razdoblja provjere, sud donosi rješenje o konačnom oslobođenju od preostalog duga. Ovo je usklađeno s EU Direktivom 2019/1023 koja promiče „fresh start" politiku – mogućnost novog početka nakon maksimalno 3 godine. Izvor: EUR-Lex, Direktiva EU 2019/1023

Troškovi postupka osobnog stečaja u Hrvatskoj

Jednostavni stečaj je potpuno besplatan. Za redovni stečaj plaćate 39,82 EUR predujma za izvansudsku nagodbu, dok su sudski troškovi odgođeni do okončanja postupka.

Prema istraživanju Hrvatske gospodarske komore (HGK) iz 2025., prosječan dužnik u redovnom stečaju otplaćuje vjerovnicima između 15% i 30% ukupnog duga tijekom razdoblja provjere ponašanja, nakon čega se ostatak briše. Izvor: HGK, Analiza stečajnih postupaka 2025.

Kako provjeriti svoj status duga i pokrenuti postupak online

Građani mogu besplatno provjeriti sve svoje dugove i aktivne ovrhe putem aplikacije e-Dugovanja na portalu e-Građani. Prijavljivanje za stečaj moguće je i digitalno, bez osobnog dolaska u FINA-u.

Provjera statusa duga – korak po korak

1. Prijavite se na e-Građani portal s osobnom iskaznicom ili AAI@EduHr pristupom
2. Otvorite aplikaciju e-Dugovanja
3. Pregledajte sve aktivne ovrhe, vjerovnike i iznose duga
4. Preuzmite detaljni izvadak koji možete koristiti u postupku

Gdje pronaći obrasce i podnijeti zahtjev

Svi obrasci za redovni stečaj dostupni su besplatno:

• FINA savjetovališta – Zagreb (Ulica grada Vukovara 70), Split (Ul. kralja Zvonimira 35), Rijeka (Jadranski trg 3/a), Osijek (Kapucinska 29)
• e-Oglasna ploča sudova – digitalna platforma gdje možete preuzeti sve potrebne dokumente
• Općinski sudovi – nadležni sud prema vašem mjestu prebivališta

Prema podacima FINA-e iz 2025., od 25.601 poslanog poziva za jednostavni stečaj, samo je 5.043 građana (20%) aktivno odgovorilo. Ostali su ili ignorirali pismo ili nisu znali da im postupak može pomoći.

Najčešće zablude i mitovi o osobnom stečaju

Oko osobnog stečaja kruži mnogo dezinformacija koje sprječavaju građane da pokrenu postupak koji bi im mogao riješiti financijske probleme. Evo najčešćih mitova i činjenica.

Mit 1: „Ako ignoriram pismo FINA-e, postupak će biti otkazan"

Činjenica: Upravo suprotno – prema hrvatskom zakonu, vaša šutnja se tumači kao pristanak. FINA će automatski proslijediti prijedlog sudu. Međutim, bez vaše aktivne suradnje, sud neće imati potpune podatke o vašoj imovini, što može usporiti postupak.

Mit 2: „Oduzet će mi stan u kojem živim"

Činjenica: U jednostavnom stečaju nekretnine su strogo zaštićene i ne podležu prodaji. U redovnom stečaju, sud štiti nužno stanovanje – ako imate samo jedan stan u kojem živite s obitelji, on je zaštićen od unovčenja prema Ovršnom zakonu. Izvor: Narodne novine, Ovršni zakon NN 112/12

Mit 3: „Stečaj znači da mi dugovi nestaju preko noći"

Činjenica: Jednostavni stečaj može biti relativno brz (2-12 mjeseci), ali redovni stečaj uključuje razdoblje provjere ponašanja od 1-5 godina. Tijekom tog vremena morate živjeti na ograničenom budžetu, a stečajni upravitelj upravlja vašim prihodima. Tek nakon uspješno završenog razdoblja, preostali dug se briše.

Mit 4: „Stečaj će mi uništiti kreditnu sposobnost zauvijek"

Činjenica: Stečaj se bilježi u kreditnim bazama, ali ne trajno. Prema pravilima Hrvatske narodne banke (HNB), negativni podaci o stečaju mogu se čuvati maksimalno 5 godina od okončanja postupka. Nakon tog roka, vaša kreditna povijest se „čisti", a EU direktive promiču brži povratak u financijski sustav. Izvor: HNB, Uputa o kreditnim registrima

Statistika i trendovi osobnog stečaja u Hrvatskoj 2025-2026

Broj novih stečajnih postupaka u Hrvatskoj kontinuirano pada, što stručnjaci tumače kombinacijom ekonomskog oporavka, pada nezaposlenosti i nedovoljne informiranosti građana o mogućnostima zakonskog brisanja duga.

Prema analizi FINA-e, struktura blokiranih građana je izrazito statična – preko 75% blokiranih je u neprekidnoj blokadi dulje od 360 dana, a ta grupa drži čak 92,6% ukupnog duga građana. To ukazuje na kroničnu prezaduženost određenog segmenta populacije koji ne može izaći iz začaranog kruga.

Ukupan dug blokiranih građana u veljači 2026. iznosi:

• 3 milijarde EUR – glavnica
• 1,2 milijarde EUR – zakonske zatezne kamate
• 4,2 milijarde EUR – ukupno

Ekonomski analitičari upozoravaju da ovaj dug predstavlja značajno opterećenje za ekonomiju, jer blokirani građani ne mogu normalno funkcionirati u financijskom sustavu – ne mogu otvoriti račun, dobiti kredit, niti se zaposliti u određenim sektorima. Izvor: HNB, Izvješće o financijskoj stabilnosti 2025.

Praktični savjeti za uspješan osobni stečaj

Da biste maksimalno iskoristili postupak osobnog stečaja i izbjegli greške koje mogu produžiti proces, slijedite ove stručne preporuke financijskih savjetnika i pravnika.

Prije pokretanja postupka

1. Prikupite svu dokumentaciju – izvadak iz zemljišnih knjiga, potvrde o prihodima, popise imovine, ugovore o kreditima
2. Napravite detaljnu analizu dugova – koristite e-Dugovanja aplikaciju da vidite sve vjerovnike i iznose
3. Konzultirajte se sa stručnjacima – FINA savjetovališta nude besplatne konzultacije
4. Provjerite pravo na besplatnu pravnu pomoć – ako vaši prihodi ne prelaze 1.064 EUR mjesečno (samac) ili 1.596 EUR (obitelj s dvoje djece),imate pravo na besplatnog odvjetnika

Tijekom postupka

• Redovito komunicirajte sa stečajnim upraviteljem – prijavite svaku promjenu zaposlenja, prihoda ili imovine
• Čuvajte sve potvrde i dokumente – dokazivanje suradnje ključno je za uspješno okončanje postupka
• Pridržavajte se odobrenog budžeta – prekoračenje dozvoljenih troškova može ugroziti oslobođenje od duga
• Ne skrivajte imovinu – prikrivanje imovine je kazneno djelo koje može dovesti do odbijanja stečaja

Što učiniti nakon okončanja stečaja

Nakon što sud donese rješenje o oslobođenju od preostalog duga:

1. Zatražite brisanje iz kreditnih registara – nakon 5 godina podaci se automatski brišu, ali možete zatražiti i raniju korekciju ako su podaci netočni
2. Izgradite novu kreditnu povijest – počnite s malim kreditima ili kreditnim karticama koje redovito otplaćujete
3. Uspostavite štednju za hitne slučajeve – financijski stručnjaci preporučuju fond od 3-6 mjesečnih primanja
4. Naučite iz iskustva – analiza što je dovelo do prezaduženosti može spriječiti ponavljanje situacije