Kako otvoriti zaštićeni račun u slučaju ovrhe: Praktični vodič

Što je zaštićeni račun i zašto ga trebate

Zaštićeni račun je poseban bankovni račun koji osigurava da vam tijekom ovrhe ostane minimalni iznos za život - 956 EUR mjesečno za 2026. godinu. Ako imate blokiran račun zbog duga, ovaj mehanizam štiti dio vaše plaće od potpunog oduzimanja.

Prema najnovijim podacima FINA-e iz kraja 2025. godine, čak 197.000 građana Hrvatske ima blokirane račune zbog ovrhe, s ukupnim dugom od 4,2 milijarde EUR. Zabrinjavajuće je da od toga 1,2 milijarde EUR čine samo kamate, dok je glavni dug 3 milijarde EUR. [Izvor: FINA, 2025]

Ključni problem: većina građana ne zna da zaštićeni račun nije automatski. Ako ga ne otvorite sami, vaša banka će blokirati cijelu plaću.

Koliko novca je zaštićeno od ovrhe u 2026. godini

Za 2026. godinu, zaštićeni iznos ovisi o vašoj plaći i temelji se na prosjeku od 1.434 EUR neto. Državni zavod za statistiku objavio je ove podatke u Narodnim novinama 133/25.

Za usporedbu, u 2025. godini zaštićeni iznos bio je 868 EUR. Povećanje odražava rast prosječne plaće. [Izvor: DZS, Narodne novine]

Koji primici su potpuno zaštićeni

Određeni primici ne podlijegu ovrsi uopće:

• Dječji doplatak
• Rodiljne naknade
• Socijalna pomoć
• Dnevnice iz EU proračuna
• Određeni neoporezivi bonusi poslodavca

Važno: dodatni prihodi poput nasljedstva, nagrade u gotovini ili honorara nisu automatski zaštićeni i mogu biti u potpunosti oduzeti.

Kako otvoriti zaštićeni račun: Korak po korak

Proces otvaranja zaštićenog računa je besplatan i možete ga pokrenuti online ili fizički u FINA-i. Banke po zakonu ne smiju naplaćivati naknadu za otvaranje, vođenje ili zatvaranje ovog računa.

Digitalni put: e-Dugovanja aplikacija

1. Prijavite se na e-Građani portal koristeći osobnu iskaznicu s čipom ili AAI@EduHr pristup
2. Pristupite aplikaciji e-Dugovanja u izborniku FINA servisa
3. Popunite obrazac "Obavijest o primanjima i naknadama izuzetima od ovrhe" - sustav vam nudi predloške
4. Priložite dokaz o pokrenutoj ovrhi (rješenje o ovrsi u PDF formatu)
5. Pošaljite zahtjev - FINA ga obrađuje u roku 3-5 radnih dana

Fizički put: Posjet FINA-i

1. Odaberite najbližu poslovnicu - FINA ima urede u Zagrebu, Splitu, Rijeci, Osijeku i drugim većim gradovima
2. Ponesite dokumente:
   • Osobnu iskaznicu
   • Rješenje o ovrsi ili potvrdu o blokadi računa
   • Potvrdu o plaći (ako je imate)
3. Popunite obrazac uz pomoć službenika - oni će provjeriti ispravnost podataka
4. Primite potvrdu - dobivate broj predmeta za praćenje statusa

Kritični korak: Obavijestite poslodavca

Ovo je najčešće zanemareni dio procesa. Nakon što FINA otvori zaštićeni račun, vi osobno morate obavijestiti poslodavca da:

• Uplaćuje zaštićeni iznos (956 EUR) na novi IBAN
• Ostatak plaće ide na stari, blokirani račun
• Koristi ispravne šifre u obračunu plaće (inače FINA može pogrešno zaplijeniti sredstva)

Financijski stručnjaci upozoravaju da loša komunikacija između dužnika, FINA-e i poslodavca najčešći je razlog zašto zaštićena sredstva bivaju pogrešno oduzeta.

Najčešće zablude i kontraintuitivne činjenice

Zabluda #1: FINA ili banka automatski otvara zaštićeni račun kada vam blokiraju glavni račun.

Činjenica: Proces nije automatski. Ako ne podnesete zahtjev, banka će zaplijeniti cijelu plaću za otplatu duga. Ovo je najskuplja greška koju građani prave - mjesecima ostaju bez sredstava jer nisu znali da moraju pokrenuti postupak.

Zabluda #2: Zaštićeni račun funkcionira kao normalan tekući račun.

Činjenica: To je restriktivni račun isključivo za primanje zakonom zaštićenih primanja. Ne možete dobrovoljno uplaćivati gotovinu na njega kako biste sakrili novac od vjerovnika. Također, ne možete dobiti minus ili kreditnu karticu vezanu uz taj račun.

Zabluda #3: Svi primici su zaštićeni.

Činjenica: Samo zakonski definirane kategorije su zaštićene. Ako primite bonus na poslu, honorar, ili naslijedite imovinu, ta sredstva nisu zaštićena i mogu biti u potpunosti zaplijenjena.

Counterintuitivni insight: Kamate su glavni problem

Od ukupnih 4,2 milijarde EUR duga građana s blokadom, čak 1,2 milijarde EUR (28,5%) su kamate. To znači da ljudi često ostaju u dugotrajnoj blokadi ne zbog glavnice, već zbog gomilanja kamata. Stručnjaci iz FINA-e naglašavaju da je pregovaranje o otpisu kamata ili reprogramiranju duga kritično za izlazak iz začaranog kruga.

Europski kontekst: Kako EU regulativa utječe na vas

Hrvatska mora poštovati EU Uredbu 655/2014 o europskom nalogu za očuvanje računa (EAPO). Ova uredba omogućava prekograničnu blokadu bankovnih računa, ali eksplicitno zahtijeva da države članice osiguraju zaštićeni iznos za osnovne životne potrebe dužnika.

Praktično to znači: ako imate dug u drugoj EU zemlji (npr. neplaćeni kredit u Austriji), vaš račun u Hrvatskoj može biti blokiran, ali i dalje imate pravo na zaštićeni iznos od 956 EUR. [Izvor: EUR-Lex, Uredba 655/2014]

Također, dnevnice iz EU proračuna (npr. za sudjelovanje u Erasmus+ projektima) su strogo izuzete od ovrhe prema hrvatskom Ovršnom zakonu.

Što učiniti ako vam zaštićena sredstva budu pogrešno oduzeta

Ako primjetite da banka ili FINA oduzima više od dozvoljenog, imate pravo na žalbu u roku 8 dana.

1. Kontaktirajte FINA-u odmah - telefonom (01 6441 111) ili osobno u poslovnici
2. Zatražite uvid u obračun - moraju vam pokazati kako su izračunali zaplijenjeni iznos
3. Podnesite prigovor u pisanom obliku - uključite dokaze (potvrdu o plaći, obrazac zaštićenog računa)
4. Ako FINA ne reagira - možete podnijeti tužbu općinskom sudu u mjestu prebivališta

Važno: većina grešaka nastaje jer poslodavac nije ispravno kodirao plaću u obračunu. Provjerite da vaš računovodstveni odjel koristi točne šifre za zaštićeni dio plaće.

Praktični savjeti za život s zaštićenim računom

• Otvorite račun čim dobijete rješenje o ovrsi - ne čekajte da vam blokira plaću
• Držite kopije svih dokumenata - FINA, poslodavac i banka moraju biti sinkronizirani
• Redovito provjeravajte stanje - greške u obračunu nisu rijetke
• Razgovarajte s vjerovnicima - mnogi su otvoreni za reprogramiranje ili djelomični otpis kamata
• Nemojte ignorirati pozive FINA-e - propušteni rokovi mogu pogoršati situaciju

Specifične situacije: Zagreb, Split, Rijeka, Osijek

U većim gradovima FINA ima specijalizirane šaltere za ovrhe:

• Zagreb: Ulica grada Vukovara 70 - radno vrijeme 8:00-16:00
• Split: Domovinskog rata 2 - radno vrijeme 8:00-15:00
• Rijeka: Jadranski trg 3/a - radno vrijeme 8:00-15:00
• Osijek: Europska avenija 24 - radno vrijeme 8:00-15:00

Preporuka: zakažite termin online preko e-Građani portala kako biste izbjegli čekanje u redu.

Zaključak: Zaštitite svoje pravo na dostojanstven život

Zaštićeni račun nije luksuz - to je zakonsko pravo koje osigurava da tijekom ovrhe zadržite minimum za osnovne potrebe. Ključ je proaktivnost: čim primite rješenje o ovrsi, odmah pokrenite postupak otvaranja računa i obavijestite poslodavca.

Zapamtite brojku 956 EUR za 2026. godinu. To je vaša sigurnosna mreža. I ne zaboravite: proces je potpuno besplatan, a može vam spasiti financijsku egzistenciju.

Ako imate dodatnih pitanja, kontaktirajte FINA-u na 01 6441 111 ili posjetite www.fina.hr za najnovije informacije.