Kako dobiti HROK izvješće besplatno?

Svoje OSR (HROK) izvješće možete dobiti potpuno besplatno tako da pošaljete e-mail ili osobno zatražite izlistavanje u poslovnici banke u kojoj primate plaću.

Može li se HROK provjeriti online preko e-Građani?

Ne, OSR (HROK) izvješće nije dostupno na portalu e-Građani. Tamo je dostupna samo usluga e-Dugovanja koju vodi FINA, a koja se odnosi na blokade i ovrhe.

Koliko dugo podaci ostaju vidljivi u HROK-u?

Podaci o vašim podmirenim financijskim obvezama (npr. otplaćenom kreditu) čuvaju se u OSR sustavu maksimalno 4 godine od datuma konačnog podmirenja obveze.

Što znači žuta ili crvena oznaka u HROK izvješću?

Žuta oznaka označava kašnjenje u plaćanju od 31 do 90 dana, dok crvena znači kašnjenje veće od 91 dan. Obje oznake najčešće rezultiraju automatskim odbijanjem novog kreditnog zahtjeva.

Kako provjeriti HROK: Upute za OSR izvješće o kreditnoj sposobnosti

HROK (danas službeno OSR sustav) može se provjeriti besplatnim slanjem zahtjeva vlastitoj banci u kojoj primate primanja ili izravnim slanjem poštanskog zahtjeva s javnobilježnički ovjerenim potpisom tvrtki HROK d.o.o. Uvid u ovo izvješće ključan je i obavezan prvi korak prije podizanja bilo kakvog novog kredita jer sadrži cjelokupnu povijest vaših financijskih obveza.

Što je HROK (OSR sustav) i kako funkcionira?

HROK, službenog naziva Osnovni sustav registra (OSR), je informacijski sustav koji prikuplja i obrađuje podatke o kreditnim obvezama građana. Banke ga koriste za procjenu kreditne sposobnosti i upravljanje kreditnim rizikom klijenata.

Ono što građani kolokvijalno nazivaju HROK-om, danas operativno funkcionira kao OSR sustav kojim upravlja tvrtka HROK d.o.o. Prema podacima za razdoblje 2025. - 2026. godine, ovaj sustav aktivno obrađuje podatke iz 21 kreditne institucije (banaka i stambenih štedionica), 7 leasing društava te jedne kartične kuće.

Zakonska osnova i razmjena podataka

Razmjena podataka o klijentima između banaka strogo je regulirana zakonom. Prema odredbama Zakona o kreditnim institucijama, objavljenom u Narodnim novinama, banke su obvezne razmjenjivati podatke kako bi točno procijenile kreditnu sposobnost klijenta i spriječile prezaduženost građana. U praksi, bankama je za obradu stambenog kredita u prosjeku potrebno 3 do 5 tjedana, a uvid u OSR sustav je nulti i najvažniji korak tog procesa.

Rok čuvanja podataka u registru

Važno je napomenuti da podaci u registru ne ostaju zauvijek. Informacije o podmirenim financijskim obvezama, poput u potpunosti otplaćenog kredita, čuvaju se u OSR sustavu maksimalno 4 godine od datuma konačnog podmirenja obveze. Nakon tog roka, podaci se brišu iz aktivne evidencije.

Kako provjeriti HROK status: Dva osnovna načina

Svoj status u OSR sustavu možete provjeriti potpuno besplatno putem vlastite banke ili slanjem pisanog zahtjeva poštom izravno tvrtki HROK d.o.o., za što je potrebna javnobilježnička ovjera potpisa.

Opcija 1: Provjera preko matične banke (Najlakše i besplatno)

Najjednostavniji način kako provjeriti HROK je obraćanje banci u kojoj imate otvoren tekući račun i na koji primate plaću. Postupak je sljedeći:

Pošaljite e-mail svom osobnom bankaru ili posjetite poslovnicu uz predočenje osobne iskaznice.
Zatražite izlistavanje vašeg OSR izvješća.
Banka šalje upit u OSR sustav i preuzima izvješće.
Izvješće vam se isporučuje (najčešće u roku od 1 do 7 dana).

Ovaj proces ne zahtijeva nikakve dodatne troškove i predstavlja najbrži put do informacija o vlastitoj kreditnoj sposobnosti.

Opcija 2: Izravan zahtjev tvrtki HROK d.o.o.

Ako iz bilo kojeg razloga ne želite ići preko vlastite banke, zahtjev možete poslati izravno tvrtki koja upravlja registrom. Pisani zahtjev šalje se preporučenom poštom na adresu HROK d.o.o., Ulica Filipa Vukasovića 1, 10000 Zagreb. Preduvjet za ovu opciju je da vaš potpis na zahtjevu mora biti ovjeren kod javnog bilježnika kako bi se spriječila zloupotreba osobnih podataka.

Cijena provjere i administrativni troškovi

Izdavanje vlastitog OSR (HROK) izvješća zakonski je besplatno. Jedini trošak nastaje ako zahtjev šaljete poštom, pri čemu plaćate javnobilježničku ovjeru potpisa u iznosu od oko 6 eura te trošak poštarine.

Prema Općoj uredbi o zaštiti podataka (GDPR) - Uredba (EU) 2016/679, svaki građanin ima temeljno pravo znati obrađuju li se njegovi osobni podaci, koji su to podaci i tko ih je dostavio, i to bez naknade. Zbog toga sama tvrtka HROK d.o.o. ne naplaćuje izdavanje dokumenta. Ako postupak obavljate preko matične banke, trošak je 0 eura. Trošak od oko 6 eura odnosi se isključivo na uslugu javnog bilježnika prilikom ovjere potpisa na poštanskom zahtjevu.

Struktura OSR izvješća: Kako čitati podatke?

OSR izvješće pruža detaljan uvid u sve aktivne kredite, minuse, kreditne kartice te povijest otplata. Kašnjenja u plaćanju označena su sustavom boja koji bankama signalizira stupanj rizika.

Kategorizacija kašnjenja i ocjena urednosti

Sustav koristi vizualno kodiranje u bojama kako bi klasificirao kašnjenja u podmirivanju dospjelih obveza. Ovaj sustav bankama omogućuje brzu i automatiziranu procjenu.

Oznaka (Boja)	Broj dana kašnjenja	Utjecaj na odobrenje novog kredita
Bijela	0 dana	Izvrstan rejting, obveze se podmiruju na vrijeme.
Zelena	1 - 30 dana	Tolerira se, no zahtijeva objašnjenje referentu.
Žuta	31 - 90 dana	Visok rizik, najčešće rezultira odbijanjem kredita.
Crvena	91+ dana	Automatsko odbijanje kreditnog zahtjeva u većini banaka.

Što sve ulazi u izračun kreditne sposobnosti?

Kada dobijete svoje izvješće, u njemu ćete vidjeti ne samo kredite koje trenutno otplaćujete. OSR sustav bilježi i prikazuje sljedeće elemente:

Stambene, gotovinske i autokredite
Leasing ugovore
Odobrene limite na kreditnim karticama (čak i ako ih ne koristite)
Dozvoljena prekoračenja po tekućem računu (dopušteni minus)

Najčešće zablude o HROK-u i kreditnoj sposobnosti

U javnosti postoji niz pogrešnih pretpostavki o HROK-u, od kojih je najčešća ona da se izvješće može preuzeti online putem sustava e-Građani, što je u potpunosti netočno.

Zabluda 1: HROK se može provjeriti preko e-Građani

Ovo je najčešća točka zabune među građanima. OSR (HROK) izvješće nije dostupno na portalu e-Građani. Sustav e-Građani nudi uslugu "e-Dugovanja" kojom upravlja FINA, a koja prikazuje isključivo prisilne naplate i blokirane račune. FINA-in sustav ovrha i OSR sustav koji vodi HROK d.o.o. su dva potpuno odvojena registra.

Zabluda 2: Samo aktivni krediti smanjuju kreditnu sposobnost

Mnogi klijenti ostanu neugodno iznenađeni kada im banka odbije kredit zbog "nevidljivih" obveza. Neiskorišteni limiti po kreditnim karticama i odobreni dozvoljeni minusi na tekućem računu u potpunosti su vidljivi u OSR sustavu. Kontraintuitivno, banke često računaju 50% neiskorištenog limita na kreditnoj kartici ili minusa kao aktivno kreditno opterećenje, što izravno smanjuje iznos koji građanin može posuditi za stambeni ili gotovinski kredit.

Zabluda 3: HROK je "crna lista" neurednih platiša

HROK nije crna lista, već sveobuhvatni kreditni registar. U njemu se bilježe i pozitivna (redovita plaćanja) i negativna (kašnjenja) ponašanja. Imati "čisto" OSR izvješće s dugom poviješću redovitih plaćanja zapravo poboljšava vaš kreditni rejting i pregovaračku moć s bankama prilikom traženja povoljnijih kamatnih stopa.

Važnost HROK-a za makroekonomsku stabilnost

Hrvatska narodna banka (HNB) strogo nadzire korištenje OSR sustava jer je funkcionalan kreditni registar ključan alat za sprječavanje prekomjernog zaduživanja građana i stabilnost financijskog sustava.

Tijekom razdoblja od 2018. do 2020. godine, originalni HROK sustav bio je privremeno suspendiran zbog usklađivanja s novouvedenim GDPR pravilima. Prema podacima i makroprudencijalnoj dijagnostici Hrvatske narodne banke iz tog razdoblja, banke su preuzimale prekomjerne rizike odobravajući nenamjenske gotovinske kredite bez adekvatne provjere kreditne povijesti. Danas, HNB strogo nadzire kako banke koriste OSR podatke za provođenje limita omjera duga i dohotka (DTI - Debt-to-Income). Financijski savjetnici i kreditni posrednici snažno savjetuju klijentima da proaktivno provjere svoj OSR izvještaj prije podnošenja zahtjeva za velike kredite, jer je negativan status danas automatski kriterij za eliminaciju u gotovo svim hrvatskim bankama.